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银行三类账户“各司其职” 网银转账有望全免费

今年的圣诞节，央行给银行业派发了一份圣诞大礼——《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(下称《通知》)，这被业内视为银行业金融创新的重大利好。

《通知》要求，银行对个人人民币银行结算账户进行分类管理，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。同时，央行支付结算司司长谢众明确表示，明年4月1日以后，对还没有实现电子渠道转账汇款费用减免的银行，央行会对银行收费，以督促银行实现免费。

“这次《通知》包括两条主线：一条是切实改进个人银行账户服务适应需求，二是加强银行的内部管理，全面落实个人账户实名。”2000年，国务院正式确立个人银行账户实名制度以来，银行账户实名制的实施落实仍不容乐观。谢众告诉《第一财经日报》记者：“随着开户渠道形式发生变化，现有账户管理办法都是基于柜台管理，已不适宜多渠道开户形式；随着互联网金融发展，更多讲究支付的便利性和支付体验，银行账户实名制的实施落实仍不容乐观，开立匿名或假名银行账户等情况仍时有发生。”

网银转账开启全免费时代

央行在《通知》中要求商业银行进一步改进银行账户服务：银行应积极利用新技术，创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多样化的支付服务需求。同时，应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或者调整免费转账限额，并向社会公告。

央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送央行。

“我们在安全和便捷之前在寻求最大公约数。”同时，为了进一步便利个人跨行转账、降低转账成本，谢众透露，从明年4月1日起，如有银行的网银跨行转账依然收费，那么央行将向该行的跨行清算收费。据了解，目前央行网上跨行支付系统即“超级网银”并不向银行收费。

目前，网上银行已成为主要交易渠道，央行对于网络转账免费的引导具有重大意义。

中国金融认证中心(CFCA)发布的《2015年中国电子银行调查报告》显示，63%的用户主要使用网上银行，个人网上银行连续4年呈线性增长趋势。2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与2014年相比增长了近14.5个百分点，同比增长81%。

支付行业面临挑战

面对市场化的趋势，更多的银行开始转变。近日，浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推出“网银转账免费”的新政策。早在今年10月份，中信银行已经推出了在手机银行个人网银渠道实现转账手续费的全免费。而招商银行也在之前就宣布，自2015年9月21日起，该行网上转账全部免费。

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